旺财最近想出国旅行一趟，无奈全部家当都投股市里了。行情不好，让我割肉套现，真是心疼啊。
找银行？流程太慢了。传统银行不行，互联网金融打开了另外一条路。旺财捋了下，发现借呗、微粒贷、信用卡等等，还真不少。产品这么多，利息还真值得比较下。
关于借钱的成本，一般有两个概念，一个是利率，一个是费率。所谓费率，就是手续费的意思。利率、费率，良心企业一般二者只收其一。
利率。蚂蚁借呗、微粒贷属于这种类型，会直接在你借款时，把利率告诉你，例如日利息万分之五。这个就好计算了，用日利息直接乘以365天，就知道年利率了。
费率。费率，就是缴纳费用的比率，用在贷款行业，就是贷款时系统收取手续费的比率。京东白条、蚂蚁花呗就是按照费率的模式收取利息。这种计息模式下，计算实际年利率时比较复杂，需套用这个公式：
a*n*24/(n+1)=实际年利率。其中，a代表月费率，n代表借了几个月。
一谈到数学，头就晕。别着急，下面我们通过京东白条、蚂蚁花呗，蚂蚁借呗、微粒贷作为例子，就好理解了。
1
京东白条
白条用费率来计算利息。为了促销，京东对一些商品会给予免息期，在免息期内，不需支付任何利息，这个当然是划得来。
如果没有免息的待遇，又通过分期付款，就要用费率来计算实际的成本了。
举个栗子：
这是一个原价5688元的Iphone。红圈里的意思是：如果选择分12期支付的话，每个月支付502.44元。
这502.44元，包含474元本金（5688元÷12=474元）和每月28.44元手续费（5688元×0.5%=28.44元）。
总的来看，12个月下来，一共支付6029.28元（觉得不多？咱们后面会算）。
好了，我们来算下你支付的实际利率。
1、错误的计算方法：（6029.28元-5688元）÷5688= 6%
你要以为自己只支付了6%的利息就大错特错了。因为你所有的本金不是年底一次全部还清的。你每个月支付的本金借呗提前还款利息怎么算，如果一直持有到年底的话，是会产生利息收入的，但6%并没包括进去。
2、正确的计算方法：
利用公式 a*n*24/(n+1)=实际年利率。其中，a代表月费率，n代表借了几个月。
对于这笔业务来说：实际年利率=0.5%x12x24/(12+1)=11.07%
所以分为12期的话，你支付的实际利率是11.07%。
2
蚂蚁花呗
和白条相比，花呗就有点不厚道了。2017年3月，蚂蚁发布了一个《蚂蚁花呗用户服务合同》条款调整公告：去除花呗费率表。
然后大家用花呗时看到的情况是这样的：
把费率给藏起来了。哼！ 旺财照样能反推出来。
举个栗子：
第一步：推算费率
上面这款手机，总价1799，本金分12个月支付，每个月为149.9元。
这就可以倒推出每月的手续费：161.9-149.9=12元。所以这款手机的费率是：12/1799=0.67%
第二步：测算实际利率
与京东白条一样，接下来，还是按照这个公式去算就可以了。 a*n*24/(n+1)=实际年利率。其中，a代表月费率，n代表借了几个月。
实际利率=0.67%*12*24/(12+1)=14.8%
3
蚂蚁借呗
借呗的利息计算就比较简单，没有手续费，只是按日计息，提前还款也不收取违约金。
旺财的日利是万分之三，那实际的年利率就是0.03%*365=10.95%
每人信用不同，借呗利率不同，一般日利率在0.05%或者以下，信用越好，利率越低。
4
微粒贷
腾讯的微粒贷比较低调，一般知道的人不多。但微粒贷其实也很好用，放款速度很快。微信端点击“我的钱包”，就能找到“微粒贷借款”了。
微粒贷的计息方式也类似借呗，没有手续费，按日计息，提前还款没有违约金。
旺财的日利是万分之三点五，那实际的年利率就是0.035%*365=12.78%
比较一下蚂蚁借呗和微粒贷，同样一个人，借呗给的利率是万分之三，微粒贷给的利率是万分之三点五。旺财经常在淘宝买买买，积累了不少数据借呗提前还款利息怎么算，芝麻信用分（749分）也比较高。借呗利率比微粒贷便宜，也有一定道理。
旺财小灶
一个向钱看的公号
有趣有料学理财
限 时 特 惠： 本站每日持续更新海量各大内部创业教程，一年会员只需98元，全站资源免费下载 点击查看详情
站 长 微 信： muyang-0410
