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最近，知乎热榜上有个问题，挺有趣的——
也有朋友邀请我回答，顺手一答。
我身边就有妹子，被网贷搞得头破血流。
她老家在湖北武汉，做的是办公室文员。虽然在国企，但是没有正式编制，月薪5000出头。除掉房租和开销，平时存不下多少钱。
借钱的起点，是一件小事。
2012年过年的时候，她想给家里人做个体检。因为自己存款不够，就顺手刷了1万多信用卡。
第二个月工资发下来，不够还信用卡账单，她就办了分期还款。还完账单不够交房租，她又办了张新卡。
从这以后，就一发不可收拾：
一次还不清，她就办分期；分期还不够，她又办新卡；1张卡不够，就几张卡互相套现……最后，她手上有了5张信用卡，不断拆东墙补西墙。
到2015年，她已经滚出了13万负债。
是的，仅仅2年多时间，她的欠款就变成了13倍，并且还在以更快的速度增长。
雪球越滚越大，最后还是她爸妈拿出养老钱，帮着一起还。
哪里来的这么多欠款？
这么多利息是怎么堆出来的？这是她最困惑的问题，相信也是咱们大多数人疑惑的地方。
其实如果仔细算算就知道，信用卡分期、最低还款额、闪电信用贷、包括题主说的借呗，那些看似唾手可得、价格低廉的借款渠道，背后绝不是免费的午餐。
在说具体计算方法前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢？这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。
正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。
如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
再来看看借呗。
我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，
万3的日利率，约为年利率10.92%；
万4的日利率，约为年利率14.48%；
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？
所以，借呗的利率不仅不低，相反还非常高。
而且，借呗也会上征信。哪怕100块，都会记录你的借还信息。
实际利率怎么算？
可能很多人好奇，这个实际年化利率，是怎么算出来的？
这里要给大家介绍一个万能公式：XIRR。
不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用。
简单介绍一下XIRR的具体使用方法。
第一步，收集每个月的还款明细，也就是每个月的固定还款。
第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。
这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域借呗提前还款利息怎么算，对应的日期区域)”。
第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。
如果欠了一大笔钱，应该怎么办？
目前网上借款基本都可以提前还款，所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。
但是借呗提前还款利息怎么算，有一点需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。
举个例子，如果你从借呗借了10000元，日利率万3，一个月后想一次性提前还全部借款，那么你必须还款：
10000+10000*0.03%*30 = 10090元
另外，提前还款没有其他手续费，因此不需要其它额外支出。
那么，如果不能提前还款怎么办？这里给大家几点建议。
1）动态分析还款能力
首先，个人偿还能力是首要考虑因素。
要与自己当前的收入水平相当，如果每月还款额超过月收入50%，个人压力就很大了。
在这种情况下，要么降低借款额，要么拉长还款时间，或者努力提升工作能力和未来收入水平，让自己逐渐向目标靠拢。
2）合法便宜的借钱渠道
借钱渠道的合法性不用强调，要提醒大家的是，在借够钱的情况下，优先挑选利率低、放款及时的渠道。
超出法律保护范围内的高利贷，哪怕再急用也不建议大家考虑。
另外，即便向熟人借款，也要立下字据，为自己多加一道保障。
3）化压力为动力，合理设还款计划
介绍一些小技巧——
– 每月先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划；
– 把还款日调整为工资日后一天；
– 购买一些每月收款的理财产品，也能分担一部分还款压力。
总之，有计划地还款不仅心里有底，也能推动你尽快达成目标。
4）珍惜信用
不要以为，网上借钱就不会在你的征信报告中留下记录。
事实上，现在任何正规的借贷，都会关联你的个人征信。
所以一定要及时按时还钱，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
最后，想提醒大家一句话：救急不救穷。
现在的年轻人，真的是越来越会借钱了，之前就有新闻，说90后平均负债超过12万。
其实借钱这事，本身没有好坏之分，关键还在于你的用途。
如果你借钱是为了买房买车购置刚需资产，或者承担必要责任，这种负债我们就称之为“良性负债”。
但若单纯为了图一时之快，进行超出个人偿还能力的透支消费，就成“恶性负债”了。
不管是信用卡取现还是网络借贷，都是为了在短期内解燃眉之急，千万不要依赖网络借贷，长期借钱。
实际上，不管出于什么目的、向谁借钱，一切负债的本质，都是向未来的自己借钱。
如果你能从这个角度来考虑问题，关于借钱这件事，或许能更理性地思考。
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