最近的河南村镇银行事件确实魔幻。禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行集体爆雷。
银行客服自称受领导指示，称度小满等第三方渠道、银行自营小程序途径的存款是非法的，建议储户报警处理。
这段内容是我亲自打电话并录音的，柘城黄淮村镇银行的客服说的，电话号码是银保监给的。刚听到那些话的时候我都震惊了。
法理不容
银行的这种言论当然是非常荒谬的。
理由：
①银行和第三方平台签有正式合同；
②在第三方平台存过的储户被银行官方发短信邀请在微信小程序存款（短信内含链接，自动跳转银行官方公众号的微信小程序）；
③小程序入口长期挂在官方公众号且长期未撤下；
④银行官方公众号、微信小程序都经过微信的主体资格认证；。
⑤银行官方定期发短信提示利息到账；
⑥利息是银行官方渠道发出的；
⑦有人保存了去年存款之前和禹州新民生村镇银行核实的电话录音，当时银行官方客服承认了自家小程序的产品；
⑧银行官方小程序能够精准按渠道显示各个第三方渠道存款金额。
综上所述，任何一个智力及认知水平正常的人都有充足理由相信银行的微信小程序及第三方合作渠道均为银行自己使用的揽储渠道。
那么，从民法角度来说，即使微信小程序真的不是禹州新民生村镇银行自己的，那储户也算是善意相对人，其中银行涉案人员构成表见代理，储蓄合同依然有效。
《中华人民共和国民法典》第一百七十二条【表见代理】行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。
表见代理的法律效力：
1、发生有权代理的效力。
2、表见代理人对被代理人的损失承担赔偿责任。
3、善意相对人主张撤销时，被代理人不得主张表见代理。
如果银行的领导从中渔利造成银行损失河南村镇银行事件始末，那么这是银行领导和银行之间的纠纷，可以让涉事领导去赔偿损失，储蓄合同的相对人依然是银行和储户。
因为银行管理层出现问题，于是官方客服将目前仍挂在官方公众号、微信认证主体为银行的存款小程序说成是不属于银行的非法途径，这是精神正常的人能说出口的话？
同行不容
同行们恐怕也会对河南提现困难的几家村镇银行咬牙切齿，之前可能仅仅是对村行“相对高息”揽储抢走资金、破坏市场行情而厌恶，现在却会因为那几家村行破坏了市场信心而埋怨。
一旦储户意识到小银行有赖账风险河南村镇银行事件始末，恐怕转头就投入了国有大行的怀抱，利率低也不在乎，中小同业个个都会跟着遭殃。
国家不容
这事儿一定会解决，没必要太过担忧，该正常反馈诉求的就去反馈。
毕竟，中国是有“底线思维”的，P2P暴雷还能推诿一下，不至于动摇普通人对金融稳定的信心，而作为经济、金融压舱石的银行业一旦让储户失去信心，系统性危机便可以预见。
银行密集爆雷的开头可能是小银行挤兑潮、破产潮，接下来，小储户会因为资金损失而发生动荡，不仅无法安心生产生活，严重的甚至会······在中小银行存款的企业恐怕也会因为银行被挤兑而资金周转不灵，进而影响正常的生产经营。
如果官方认可了银行的“官方小程序是非法途径”的说法，那无异于告诉大家，存款保险制度是个笑话，存款保险有没有都是一个样，监管机构设立的层层监管措施也成了笑话。
你的存款是我们银行内鬼借用官方渠道揽储的，我银行直接不承认你的存款是存款，那不就不用赔咯？这会引发极其严重的道德风险，可能会有大量中小银行有样学样，故意产生揽储瑕疵后恶意拒绝兑付。
要知道，绝大多数的中小银行，股东都是私人资本，在大资本控制下做些吃人的勾当是很有可能的。
河南村镇银行如果想恶意赖账，法不容、理不容、同行不容、国家不容。
暴雷后的成长
这次的“暴雷”，也是一次宝贵经验，至少我曾经从未注意过存款利息是如何进账的，从未注意过自己的二类户能否作为独立的户头给自己的一类卡转账、能否接受转账、能否被绑卡消费。
以后遇到快捷支付代扣款、无法转账的二类户，我直接绕道走。
这次的暴雷也促进了其他中小银行的服务进步，至少存款证明等功能都在火速上线。
——End——
说句题外话，归功于我记账的习惯，清晰地记录了自己存在禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行、开封新东方村镇银行的存款金额、存期、种类、利率，找对应的充值记录十分便利······
有些人，在禹州新民生的小程序下线后，居然连自己存了多少钱都不清楚，真的有点离谱······
严守底线思维，单个银行单人存款本息绝不超过50万。
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