建筑单位或施工企业拖欠农民工工资的现象在一些地方时有发生，如何保障农民工按时足额获得工资农民工工资保函，一直以来备受关注。实际上，商业保险也能在一定程度上解决农民工欠薪问题。8月8日，青海银保监局消息，该局通过指导保险机构推出农民工工资支付保证保险等金融产品，已为青海省各建筑施工企业提供风险保障4.04亿元。
什么是农民工工资支付保证保险？该险种有何神奇之处？目前在市场上受欢迎吗？
保险保障农民工工资支付
青海银保监局提到的“农民工工资支付保证保险”，是指由保险公司向工程项目所在地建设行政主管部门提供的保证工程项目所在地的施工承包人按规定支付建筑务工人员工资的保险。
不过，并不是所有的农民工欠薪都能得到赔付，一般是投保人发生破产清算、流动资金不足等保险合同约定的情况，导致投保人无法全部或部分支付农民工工资，保险公司会根据劳动和社会保障管理部门或者建筑行业管理部门的调查结论，承担赔偿义务，保证农民工顺利拿到工资。
在保证农民工工资支付方面，除了农民工工资支付保证险还有保证金、银行保函另外两种担保制度。不过，相较于后两者，农民工工资支付保证险占用资金最少，也能提高企业的资金使用效率。首都经贸大学保险系副主任李文中向北京商报记者分析，建筑施工企业缴纳农民工工资保证金将会使大量资金被限制在保证金账户中，形成资金占用，影响资金周转和使用效率。如果能够用保证保险来替代保证金能够减轻建筑施工企业的资金占用，提高资金使用效率，当前对于减轻企业负担具有重要意义。
“银行保函就是一种银行出具的保证担保书面文件，与保证保险的作用相似。但是，银行具有保函的条件一般比较苛刻，要求申请人提供反担保（可以是保证金、抵押、质押或者第三方保证），在发挥减轻企业负担、提高资金使用效率方面作用时受到很多限制。并且，相较保证保险，保函的条款比较简单，一般没有责任免除的约定，不利于激励客户加强风险防控。”李文中补充表示。
北京商报记者了解到，农民工工资支付保证保险使用的是见索即付保单，被保险人只要提交了与保函中的约定相符合的索赔文件，保险人即应付款。通俗来讲，出现拖欠农民工工资后，经劳动侦查部门核实，保险机构需按劳动主管部门要求农民工工资保函，将工资直接拨付指定账户。
风险把控需多方合力
实际上，这一险种最早可追溯到2016年1月，当时国务院办公厅发布《关于全面治理拖欠农民工资问题的意见》，首次提出“积极引入商业保险机制，保障农民工工资支付”。2016年10月，经保监会备案同意，农民工工资支付保证保险这一农民工专属保险条款正式设立。
到了2021年11月，《工程建设领域农民工工资保证金暂行规定》落地，明确工资保证金可以用银行类金融机构出具的银行保函替代，有条件地区还可探索引入工程担保公司保函或工程保证保险。农民工工资支付保证险等替代保证金类保险终于迎来了市场。
农民工欠薪问题社会影响广泛，由此引发的各类“讨薪”事件严重影响着社会治理的稳定和谐。如何解决好拖欠农民工工资问题,既是切实维护广大农民工合法权益的民生问题,也是化解社会矛盾、促进和谐稳定的重要课题。李文中指出，通过参加保证保险能够保证建筑领域农民工工资按时支付，减少欠薪纠纷，维护农民工的合法权益，也有利于社会的和谐与稳定。
不过，北京商报记者梳理发现，目前市场上推出此类保险的险企并不多，主要集中于一些头部财险公司，在很多地区，农民工工资支付保证保险目前仍处于试点阶段。
对此，李文中提示，推广普及保证保险最大的难点在于债务人主观违约风险的防控，如何有效防止建筑施工单位在知道有保险保障的情况下恶意拖欠农民工工资情形的出现，这需要政府相关部门的配合，否则保险公司在风险防控时往往力不从心。
北京商报记者 陈婷婷 李秀梅
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